En France, tout véhicule en circulation doit être couvert au minimum par une garantie responsabilité civile, comme l’exige l’article L211-4 du Code des assurances. Parmi les différentes formules proposées sur le marché, l’assurance au tiers est l’option la plus économique. Elle séduit les conducteurs cherchant à limiter leurs dépenses tout en restant en conformité avec la réglementation. Mais que couvre-t-elle exactement ? À qui s’adresse-t-elle en priorité ? Quels sont ses avantages et ses limites ? Autant de questions importantes avant de souscrire un contrat.
Une protection légale minimale pour circuler en toute conformité
L’assurance au tiers représente le niveau de couverture le plus bas d’un contrat d’assurance auto pas chère. Elle inclut uniquement la garantie responsabilité civile, destinée à indemniser les dommages causés à autrui, qu’ils soient matériels ou corporels.
Cette protection s’applique dès lors que le véhicule est impliqué dans un sinistre, même s’il est stationné dans un garage privé.
Ce contrat ne prend pas en charge les réparations du véhicule assuré ni les blessures du conducteur en cas d’accident dont il est responsable.
Il offre donc une couverture strictement limitée aux tiers, ce qui en fait une solution adaptée aux automobilistes privilégiant un budget réduit à une protection étendue.
Une solution adaptée aux véhicules anciens et aux budgets serrés
Les propriétaires de voitures anciennes ou de faible valeur marchande optent fréquemment pour une assurance au tiers.
Au fil des années, la cote d’un véhicule diminue considérablement, rendant moins pertinent le choix d’une formule tous risques. Le coût d’indemnisation en cas de sinistre étant faible, le montant des cotisations d’une couverture étendue pourrait dépasser la valeur réelle du véhicule.
Les conducteurs au profil jugé à risque par les assureurs s’orientent également vers cette formule. C’est notamment le cas des jeunes permis, dont les primes d’assurance sont élevées en raison de leur manque d’expérience sur la route.
Les automobilistes ayant accumulé du malus, en raison d’accidents responsables passés, privilégient aussi ce type de contrat pour réduire le coût de leur assurance auto et éviter des cotisations trop élevées
Quant aux petits rouleurs, qui utilisent peu leur voiture, ils peuvent juger inutile de payer pour une protection maximale alors que leur exposition aux risques reste limitée.
Que se passe-t-il en cas d’accident avec une assurance au tiers ?
Lorsqu’un accident survient, il est impératif d’établir un constat amiable pour permettre à l’assureur de déterminer les responsabilités. Ce document conditionne l’indemnisation des dommages et l’application des garanties prévues au contrat.
Si l’assuré est responsable de l’accident, son assurance au tiers prendra en charge les dommages causés aux autres usagers, mais il devra financer lui-même les réparations de son véhicule et ses éventuels soins médicaux, sauf garanties complémentaires souscrites.
En revanche, lorsqu’il est victime d’un sinistre provoqué par un tiers identifié, c’est l’assurance de l’autre conducteur qui indemnisera les dégâts.
Dans certaines situations, l’absence d’un tiers responsable complique l’indemnisation. Un accident impliquant un animal sauvage ou un accrochage sur un parking sans témoin signifie souvent que le conducteur ne pourra prétendre à aucune compensation pour son véhicule, sauf s’il bénéficie d’une garantie spécifique ou de l’intervention du Fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO).
L’assurance au tiers plus : une alternative intermédiaire
Certains automobilistes souhaitent élargir leur couverture tout en évitant le coût d’une assurance tous risques. L’assurance au tiers plus, également appelée assurance intermédiaire, répond à ce besoin en ajoutant des garanties supplémentaires à la responsabilité civile obligatoire.
Selon les assureurs, ce type de contrat peut inclure :
- Une garantie bris de glace pour couvrir la réparation ou le remplacement des vitrages
- Une couverture contre le vol ou l’incendie du véhicule
- Une protection juridique en cas de litige lié à l’utilisation de la voiture
Ce niveau de couverture convient particulièrement aux propriétaires de véhicules dont la valeur reste significative, mais qui souhaitent contenir leurs dépenses. L’assurance au tiers plus permet de personnaliser son contrat en fonction des besoins spécifiques du conducteur tout en maîtrisant le montant des cotisations.