Regroupement de crédit : ce qui est pris en charge

Regroupement de crédit : ce qui est pris en charge

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Le regroupement de crédit ou rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à racheter plusieurs crédits en cours afin de bénéficier d’une échéance unique moindre moyennant une durée de remboursement plus longue en général. Cette solution financière personnalisée permet à l’emprunteur de simplifier la gestion de son budget et offre une nouvelle marge de manœuvre pour les prêts à venir. Grâce à un regroupement de crédit, vous pouvez alléger vos mensualités et restreindre vos dépenses d’assurances. Découvrez ici quels sont les différents prêts pris en charge par un rachat de crédit.

Quels sont les différents types de rachat de crédit ?

Aussi connu sous le nom de restructuration de crédit, le regroupement de crédits réunit plusieurs crédits différents. Il prend en compte le crédit conso, les prêts hypothécaires, les prêts immobiliers, les dettes fiscales, les découverts bancaires, etc.

Le rachat de crédit à la consommation

Pour réduire leurs mensualités, les emprunteurs qui accumulent plusieurs dettes à rembourser ont la possibilité de demander un rachat de crédit consommation. Ce regroupement de crédit concerne tous les crédits conso (le prêt personnel, le crédit auto, le crédit travaux, le crédit renouvelable, etc.). Il s’effectue sur une courte ou une moyenne durée. Selon le profil de l’emprunteur, le délai de remboursement s’étale sur une durée de 12 à 15 ans.

Pour avoir une estimation fiable et une vue d’ensemble des différents éléments en vue d’une renégociation de crédits en cours, il est recommandé de réaliser une simulation de rachat de crédit : vous pouvez justement effectuer une simulation à cette adresse afin d’obtenir des offres avec les meilleurs taux pour équilibrer vos finances. Réaliser une simulation de rachat de crédit conso vous permet également de bénéficier d’un allègement de vos mensualités jusqu’à -60 %. La simulation de rachat se fait sans engagement en quelques clics à partir d’un formulaire à remplir. Les frais de remboursement anticipé sont de 3 % maximum du capital restant dû.

rachat de crédit

Le rachat de crédit immobilier

Le crédit immobilier est un prêt pour financer l’achat ou la construction d’un bien immobilier. Ce regroupement de crédit immobilier inclut à la fois un prêt à la consommation et un prêt immobilier. Ce type de rachat de crédit est très encadré par la loi. Selon l’article L312-21 du Code de la consommation, le remboursement doit être au moins supérieur à 10 % du montant total en cas de rachat partiel de crédit. L’organisme prêteur exige souvent, voire toujours, une assurance emprunteur.

Le rachat de crédit hypothécaire

Avec un bien immobilier en garantie de prêt, le rachat de crédit hypothécaire permet à l’emprunteur de regrouper à la fois des prêts immobiliers et des crédits à la consommation. La part immobilière doit représenter au moins 60 % du montant total à financer pour que l’on puisse appliquer à ce prêt un taux de regroupement de crédit hypothécaire. Pour un rachat de prêt hypothécaire, la durée de remboursement peut s’étendre jusqu’ à 35 ans.

Comment se déroule un regroupement de crédit ?

Une opération de restructuration de crédit se fait en plusieurs étapes.

L’envoi de la demande de rachat de crédits à un organisme de prêt

Toute opération de regroupement de crédit passe en premier lieu par l’élaboration d’une demande auprès d’un établissement bancaire ou d’un organisme de prêt. Vous pouvez choisir de faire confiance à un courtier en rachat de crédit pour faciliter les démarches. Au cours de cette étape, vous serez amené à fournir des renseignements concernant vos revenus et dépenses, ainsi que la liste de vos crédits en cours.

L’analyse du dossier de restructuration de crédit

Le conseiller de l’établissement bancaire approché va procéder à une étude détaillée de votre dossier de demande afin d’évaluer la faisabilité de l’opération. Il tiendra compte de plusieurs critères, notamment le niveau d’endettement du demandeur avant la période précédant le rachat de crédit. Le dossier sera validé si la banque prêteuse estime que l’opération de rachat de crédit lui est favorable. Il peut arriver qu’une demande de rachat de crédit soit rejetée par l’organisme prêteur pour plusieurs motifs.

Le montage de l’opération de regroupement de crédits

Une fois que le dossier de regroupement de crédit est validé par la banque, celle-ci fera une évaluation précise du coût global du nouveau prêt. Le nombre de pièces justificatives à fournir va déterminer la complexité de la démarche. La banque se chargera ensuite de prendre contact avec les différents créanciers pour le compte de son client à travers la signature d’un document appelé mandat de recherche.

offres de rachat de crédit

La réception de l’offre de restructuration de crédit

À partir de cette étape, l’emprunteur doit se baser sur sa capacité d’endettement et ses besoins pour choisir l’offre de rachat de crédit qui lui convient le mieux. Pour un regroupement de crédit consommation, vous disposez de 4 jours pour choisir une offre. Il est recommandé de démarcher plusieurs organismes pour maximiser vos chances de trouver une offre avec un meilleur taux. Pour effectuer votre choix, tenez compte du délai de remboursement et du montant des frais à débourser à l’occasion d’un remboursement anticipé.

Le déblocage des fonds relatifs au rachat de crédit

Lorsque l’emprunteur approuve une offre d’un des organismes de crédit ou d’une des banques, ces derniers se chargent de rembourser les dettes à tous les créanciers. De la demande de crédit au versement de l’argent, le processus de regroupement de crédit peut durer entre 10 et 30 jours pour un rachat de crédit à la consommation.

Rachat de crédit : quels sont les documents à fournir pour la demande ?

Pour souscrire un regroupement de crédit, le demandeur du prêt doit justifier de sa situation financière, sa situation familiale et son identité. Il faudra constituer un dossier complet pour que votre demande soit correctement étudiée par l’organisme de prêt. Le dossier sera constitué des documents suivants :

  • une copie de la pièce d’identité (passeport ou carte d’identité),
  • un justificatif de domicile daté de moins de 3 mois (assurance habitation, facture de téléphone, facture d’électricité),
  • un justificatif de la situation personnelle de l’emprunteur (contrat de mariage ou de PACS, photocopie du livret de famille, jugement de divorce),
  • les trois derniers bulletins de salaire et parfois le bulletin du mois de décembre de l’année précédente,
  • une copie de votre contrat de travail,
  • le dernier avis d’imposition,
  • les trois derniers bulletins de pension pour les retraités,
  • un document récapitulatif de l’ensemble de vos pensions.

Si le rachat est demandé par une SCI, il faudra ajouter une copie des statuts de la société au dossier. Les personnes au chômage doivent intégrer les documents Pôle Emploi afin de justifier la durée et le montant des allocations chômage. Les justificatifs de patrimoine immobilier sont aussi importants pour un regroupement de crédit. Si l’opération de restructuration de crédit implique deux emprunteurs, ils devront fournir individuellement les pièces justificatives.